Stanovanjski kredit brez stroškov odobritve

Stanovanjski kredit je dolgoročni namenski kredit, namenjen reševanju stanovanjskih problemov (nakupi, gradnja, prenova nepremičnin, kot tudi poplačila obstoječih stanovanjskih kreditov, ter izplačila dedičev ali zakoncev), in ki zahteva dokumentacijo za namensko porabo. V primeru koriščenja dela kredita v gotovini, se tudi za ta del pred odobritvijo kredita zahteva namenska dokumentacija, koristi pa se lahko gotovinsko.

Sama dela, ki se financirajo iz stanovanjskega kredita so lahko večja t.j. tista, ki zahtevajo gradbeno dovoljenje (novogradnje, prizidave, večje rekonstrukcije) ali pa t.i. vzdrževalna za katera gradbeno dovoljenje ni potrebno (zamenjava strehe, kurilnih naprav, izdelava fasade, zamenjava stavbnega pohištva, adaptacija kopalnice …).

Pod dela za katera pa se ne more najeti stanovanjski kredit (lahko pa se najame potrošniški) pa spadajo npr. izgradnja bazena, nadstreškov, urejanje okolice (ograditev zemljišča, zasaditve …).

Kadar koli po prenosu kredita v odplačevanje je mogoče predčasno delno ali celotno poplačilo kredita. Strošek takega poplačila določa Zakon o potrošniških kreditih. Trenutno je za kredite s spremenljivo obrestno mero in vsa poplačila kredita s fiksno obrestno mero v enem letu do zneska 10.000 EUR, brezplačen.

Kredit za nepremičnino je vsak potrošniški kredit:

• katerega vračilo je zavarovano s hipoteko na nepremičnini ali
• katerega namen je pridobiti ali obdržati lastninsko pravico na nepremičnini.

V banki SKB poudarjamo individualno obravnavo strank in osebni pristop. Zato vas vabimo, da se naročite pri osebnem bančniku. Preberite več tukaj.

• mesečni strošek vodenja kredita,
• stroški zavarovanja kredita:
  • zavarovalnica: zavarovalna premija
  • hipoteka: stroški cenitve nepremičnine, stroški zavarovanja nepremičnine in vinkulacijsko potrdilo, stroški notarja za notarski zapis sporazuma oz. sklenitev sporazuma pri notarju, stroški sestave zemljiškoknjižnega predloga, sodne takse za vpis zastavne pravice v zemljiško knjigo.

Nespremenljivost obrestne mere ni povezana z nespremenljivostjo anuitete, tako imajo tudi kreditne pogodbe s fiksno obrestno mero spremenljivo anuiteto.

Višina mesečne anuitete je evidenčno izračunana z uporabo linearnega obrestovalnega faktorja, ki za njen izračun upošteva idealno – enako število dni v mesecu in odplačevanje kredita v idealnih pogojih. Do preračuna anuitete lahko pride zaradi drugačne dinamike porabe in odplačevanja kredita, kot je bila upoštevana pri informativnem izračunu anuitete, ter zaradi upoštevanja dejanskega števila dni pri izračunu obresti.

Banka izračuna mesečno anuiteto od črpanega zneska kredita. Višina anuitete v času odplačevanja kredita se usklajuje dvakrat letno (marca in septembra), in sicer glede na datum zapadlosti anuitete (8., 18., 28. ali zadnji dan v mesecu). Nova anuiteta zapade v plačilo v naslednjem obračunskem obdobju. Pri določitvi se upoštevajo nezapadla glavnica, preostala odplačilna doba in veljavna obrestna mera.

Če ste najeli kredit s fiksno obrestno mero, ta ostane nespremenjena celotno odplačilno dobo.

Pri kreditu s spremenljivio obrestno mero, ki je sestavljena iz referenčne obrestne mere (Euribor) in fiksnega pribitka, se zaradi sprememb v referenčni obrestni meri tudi skupna obrestna mera v dobi trajanja kredita običajno spreminja.

Osnovni namen hipoteke je zavarovanje poplačila določene terjatve s prodajo nepremičnine in poplačilo upnika (npr. banke) iz kupnine, če kreditojemalec ob dospelosti ne izpolni svoje obveznosti.

Če kreditojemalec ne izpolnjuje svojih pogodbenih obveznosti redno ali v celoti, banka ravna skladno s Politiko ravnanja banke, za primer, ko potrošnik zamuja s plačili zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremičnino.

Politika ravnanja banke, ko potrošnik zamuja s plačili zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremičnino pdf, 78 kB  
V takem primeru se lahko zgodi, da partner in otroci ostanejo brez strehe nad glavo. Da bi se  izognili nepredvidenim dogodkom, ki lahko otežijo odplačevanje kredita, kot sta smrt ali brezposelnost kreditojemalca, svetujemo sklenitev dodatnega zavarovanja: zavarovanja kreditojemalca za primer smrti in/ali zavarovanja kreditojemalca za primer brezposelnosti

Kreditojemalec je v skladu z 22. členom Zakona o potrošniških kreditih v primeru delnega ali celotnega predčasnega odplačila kredita oz. kreditne pogodbe, sklenjene po 7. 8. 2010 in ob upoštevanju zastaralnega roka 5 let po odplačilu kredita, upravičen do vračila stroškov.

V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirana vrednost) kredita odšteje sedanja vrednost pogodbenih obresti (valorizirana vrednost), vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekli od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik.

Banka delež vračila stroškov računa sorazmerno po linearno časovni metodi, pri čemer se vračilo dela stroška izračuna glede na*:

• dejansko dobo kredita, datumom prenosa kredita v odplačevanje, pogodbeno zapadlost kredita in datum predčasnega odplačila;

• za izračun se uporabljajo celi meseci; mesec, ko je še bil redni obračun na kreditu še izveden, se ne upošteva.

*Izjema

Delno vračilo zavarovalne premije se obračuna po metodologiji zavarovalnice, saj je zavarovalna premija, ki jo kreditojemalec plača pri sklenitvi kreditne pogodbe z zavarovanjem pri zavarovalnici, strošek, ki ga kreditojemalec sicer poravna banki, njegova višina pa je določena s strani zavarovalnice. Posledično je tudi zavarovalnica tista, ki je določila metodologijo za delno vračilo zavarovalne premije v primeru predčasnega odplačila kredita.

V primeru predčasnega odplačila kredita so redne obresti na kreditu obračunane le do dneva dokončnega odplačila kredita, ne pa do konca predvidene dobe odplačevanja, zato niso predmet vračila v primeru predčasnega odplačila kredita.