Krediti

Odplačevanje

Kakšni so pogoji za vračilo stroškov v primeru predčasnega vračila kredita?

Kreditojemalec je v skladu z 22. členom Zakona o potrošniških kreditih v primeru delnega ali celotnega predčasnega odplačila kredita oz. kreditne pogodbe, sklenjene po 7. 8. 2010 in ob upoštevanju zastaralnega roka 5 let po odplačilu kredita, upravičen do vračila stroškov.

V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirana vrednost) kredita odšteje sedanja vrednost pogodbenih obresti (valorizirana vrednost), vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekli od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik.

Banka delež vračila stroškov računa sorazmerno po linearno časovni metodi, pri čemer se vračilo dela stroška izračuna glede na*:

• dejansko dobo kredita, datumom prenosa kredita v odplačevanje, pogodbeno zapadlost kredita in datum predčasnega odplačila;

• za izračun se uporabljajo celi meseci; mesec, ko je še bil redni obračun na kreditu še izveden, se ne upošteva.

*Izjema

Delno vračilo zavarovalne premije se obračuna po metodologiji zavarovalnice, saj je zavarovalna premija, ki jo kreditojemalec plača pri sklenitvi kreditne pogodbe z zavarovanjem pri zavarovalnici, strošek, ki ga kreditojemalec sicer poravna banki, njegova višina pa je določena s strani zavarovalnice. Posledično je tudi zavarovalnica tista, ki je določila metodologijo za delno vračilo zavarovalne premije v primeru predčasnega odplačila kredita.

V primeru predčasnega odplačila kredita so redne obresti na kreditu obračunane le do dneva dokončnega odplačila kredita, ne pa do konca predvidene dobe odplačevanja, zato niso predmet vračila v primeru predčasnega odplačila kredita.

Primeri izračuna povračila stroškov v primeru celotnega predčasnega odplačila kredita pdf, 26 kB

Kako je s predčasnim odplačilom kredita?

Kadar koli po prenosu kredita v odplačevanje je mogoče predčasno delno ali celotno poplačilo kredita. Strošek takega poplačila določa Zakon o potrošniških kreditih. Trenutno je za kredite s spremenljivo obrestno mero in vsa poplačila kredita s fiksno obrestno mero v enem letu do zneska 10.000 EUR, brezplačen.

Ali lahko banka poveča mesečno anuiteto med odplačevanjem kredita?

Banka izračuna mesečno anuiteto od črpanega zneska kredita. Višina anuitete v času odplačevanja kredita se usklajuje dvakrat letno (marca in septembra), in sicer glede na datum zapadlosti anuitete (8., 18., 28. ali zadnji dan v mesecu). Nova anuiteta zapade v plačilo v naslednjem obračunskem obdobju. Pri določitvi se upoštevajo nezapadla glavnica, preostala odplačilna doba in veljavna obrestna mera.

Je mogoče predčasno odplačilo kredita?

Kadar koli po prenosu kredita v odplačevanje je mogoče predčasno delno ali celotno poplačilo kredita. Strošek takega poplačila določa Zakon o potrošniških kreditih. Trenutno je za kredite s premenljivo obrestno mero in vsa poplačila v enem letu do zneska 10.000 EUR, brezplačen.

Pri delnem poplačilu kredita se morate odločiti za krajši preostanek odplačilne dobe ali pa za nižjo anuiteto.

Kaj se lahko zgodi, če zaidem v težave pri odplačevanju kredita za nepremičnino?

Osnovni namen hipoteke je zavarovanje poplačila določene terjatve s prodajo nepremičnine in poplačilo upnika (npr. banke) iz kupnine, če kreditojemalec ob dospelosti ne izpolni svoje obveznosti.

Če kreditojemalec ne izpolnjuje svojih pogodbenih obveznosti redno ali v celoti, banka ravna skladno s Politiko ravnanja banke, za primer, ko potrošnik zamuja s plačili zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremičnino.

Politika ravnanja banke, ko potrošnik zamuja s plačili zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe za nepremičnino pdf, 78 kB  
V takem primeru se lahko zgodi, da partner in otroci ostanejo brez strehe nad glavo. Da bi se  izognili nepredvidenim dogodkom, ki lahko otežijo odplačevanje kredita, kot sta smrt ali brezposelnost kreditojemalca, svetujemo sklenitev dodatnega zavarovanja: zavarovanja kreditojemalca za primer smrti in/ali zavarovanja kreditojemalca za primer brezposelnosti