Večina ljudi želi tekom življenja rešiti lastno stanovanjsko vprašanje. Naj ne ostane le pri željah. Kot ugotavlja Zveza potrošnikov Slovenije, so se lani cene stanovanjskih nepremičnin dvignile za okoli desetino, a je bilo kljub temu število transakcij največje v zadnjem desetletju. Najpogosteje so lastnika zamenjale rabljene nepremičnine, večinoma stanovanja. Toda, kako kupiti stanovanje, če nimate lastnih sredstev, niti si ne morete denarja izposoditi od staršev in prijateljev? Rešitev je v stanovanjskem kreditu.
Kreditna sposobnost in višina kredita
Ko boste obiskali bančnega svetovalca bo eden prvih korakov preverjanje vaše kreditne sposobnosti. Višina maksimalne mesečne anuitete je odvisna od višine vaših prihodkov in morebitnih že obstoječih obremenitev iz naslova kreditov ali lizingov.
Kreditno sposobnost lahko dodatno zniža bližajoča se upokojitev in odločitev, da se najema kredit s spremenljivo obrestno mero, ki ima vračunano dolgoročno pričakovano rast referenčne obrestne mere. To slednje vam zagotavlja, da v primeru rasti referenčne obrestne mere obremenitev vaših prihodkov ne bo ušla v zaskrbljujoče višave in s tem ogrozila odplačevanje kredita in lastništvo nepremičnine.
Če imate povprečno (in zaenkrat še neobremenjeno) slovensko plačo, lahko ob maksimalni obremenitvi prihodka dobite okoli 150.000 evrov dolgoročnega kredita. Seveda je edino logično, da s pomočjo banke, sposobnost odplačila dolga ocenite kar se da realno - upoštevati je nujno morebitna tveganja, ki se v naslednjih 20, 25 letih seveda lahko pojavijo (izguba službe, bolezen, rast referenčne obrestne mere …).
Najnižja začetna anuiteta še ne pomeni najbolj ugodnega kredita
Pri najemu stanovanjskega kredita višina začetne anuitete nikakor ni edini kriterij po katerem bi se morali odločati. Preplačilo kredita določi obrestna mera kredita. Ta je v primeru, da je fiksna, znana za celotno odplačilno dobo, kar pomeni enako anuiteto celotno doplačilno dobo.
Spremenljiva obrestna mera se spreminja celotno odplačilno dobo. Skupna obrestna mera, ki določi končno preplačilo kredita, je sestavljena iz referenčne obrestne mere in pribitka. Težava je v tem, da je referenčna obrestna mera (običajno se uporablja 3 ali 6 mesečni Euribor) spremenljivka, ki lahko bistveno spremeni višino anuitete in končno preplačilo kredita. Trenutno je sicer negativa, a se bo v naslednjih letih prej ko slej pričela dvigovati. Njeno povprečje v zadnjih 20 letih je bilo skoraj 2 %, najvišja pa je bila jeseni 2008, ko je presegla celo 5 %.
Kredit s fiksno obrestno mero vam na dolgi rok kljub višji startni mesečni anuiteti prinaša varnost, saj boste že ob najemu kredita točno vedeli, koliko kredita boste morali vrniti, kredit s spremenljivo obrestno mero (in nižjo začetno anuiteto) pa lahko na koncu pomeni precej višji znesek poplačila, seveda pa tudi nevarnost drastičnega povišanja anuitete in posledično težave pri odplačevanju.
Stanovanjski kredit je le eden od korakov na poti do lastnega doma – prenesite brezplačni priročnik in preverite, kako se je potrebno lotiti iskanja vaše sanjske nepremičnine!
Nazaj
